Сьогодні розберемося в різниці між двома популярними фінансовими інструментами: банківським депозитом та договором накопичувального страхування життя.

Обидва можуть працювати на вашу фінансову стабільність, але кожен - по-своєму.

Що таке депозит?

Це вклад у банку на певний термін під фіксований відсоток. Ви зберігаєте кошти, а банк сплачує вам відсотки за користування ними.

Частіше за все депозити вирішують більш короткострокові фінансові цілі, наприклад:

• накопичення на нове авто,
• на ремонт,
• на відпочинок тощо.

Банківський депозит має доволі зрозумілий механізм роботи і підходить для зберігання швидких резервів.

Переваги депозиту

Перевагою депозиту є доступ до коштів у короткий термін. Це забезпечує можливість швидкого отримання грошей у разі нагальної потреби.

Недолік депозиту

Проте ця перевага може легко перетворитися в недолік. Адже коли ми без значних фінансових втрат можемо достроково припинити договір і забрати кошти, часто виникає спокуса вчинити саме так - особливо, коли потрібні кошти тут і зараз.

Тому навряд чи депозит зможе вирішити довгострокові цілі з накопичення. Адже в цьому питанні головним нашим ворогом будемо ми самі.

Оподаткування

Важливо розуміти, що всі відсотки за депозитом оподатковуються, оскільки ці кошти розглядаються як прибуток.

Що таке накопичувальне страхування життя?

Це єдиний фінансовий інструмент, який поєднує дві надважливі функції:

• довгострокове накопичення коштів на строк від 10 років,
• надання страхового захисту на випадок настання різних непередбачуваних життєвих обставин.

Після закінчення строку договору страхування життя ви отримуєте страхову виплату з дожиття.

Складові виплати:

• гарантована страхова сума, що включає 4% гарантованого інвестиційного доходу,
• негарантований бонус,
• спеціальний фонд індексації (якщо ви індексували страхові внески протягом строку договору з метою збереження реальної вартості грошей).

Дострокове припинення договору

Оскільки метою укладення договору накопичувального страхування життя є саме довгострокове накопичення, такий договір хоч і може бути достроково припинений, але це матиме фінансові наслідки.

Тому клієнт зацікавлений у тому, щоб не припиняти такий договір достроково. І це неабияк дисциплінує.

Оподаткування страхових виплат

Оподаткування страхових виплат має місце, але умови м’якші, ніж у банківських депозитів.

Наприклад, одноразова виплата з дожиття підлягає оподаткуванню лише в частині перевищення страхової виплати над внесеними платежами.

Оподатковуватись буде лише 60% такого перевищення, а решта 40% не підлягатиме оподаткуванню, якщо застрахована особа є страхувальником.

Надійність страхових компаній

Чи не найважливішою перевагою страхування життя є жорсткі законодавчі вимоги до платоспроможності страховиків та серйозні обмеження джерел для розміщення коштів клієнтів.

Тому інвестиційна політика страхових компаній зазвичай є доволі консервативною, що надає клієнтам максимум впевненості в надійному збереженні та накопиченні їх коштів.

Податкова знижка

Варто також пам’ятати, що сплата страхових премій за договором довгострокового страхування життя надає право на отримання податкової знижки.

Нагадаю, податкова знижка - це можливість повернути від держави частину сплаченого податку на доходи фізичних осіб за придбання певних товарів чи послуг.

Але скористатися цим правом можуть лише фізичні особи, які є резидентами України та офіційно працевлаштовані.

Приклад

Уявімо Олену. Вона тримає на депозиті 100 000 грн як фінансову подушку на випадок термінових витрат.

Паралельно вона уклала договір страхування життя на 15 років, накопичує кошти на велику мету - наприклад, освіту для сина.

Таким чином:

• депозит забезпечує їй гнучкість і доступність,
• страхування дає довгостроковий захист і допомагає досягти фінансової цілі.

Висновок

Ці два інструменти не варто протиставляти - вони чудово доповнюють одне одного.

Важливо лише чітко розуміти, які питання вирішує кожен з них, бо це зовсім різні питання.

А який підхід підходить вам?