Коли доцільно брати кредит, а коли краще відмовитись?

Сьогодні поговоримо про один із найстаріших фінансових продуктів, якого одні люди бояться й зарікаються ним користуватися, а інші - залюбки та з радістю використовують і вважають, що без цього фінансового продукту не може існувати сучасна економіка. Мова, звісно, про кредит.

Зараз знайти дорослу людину, яка ще жодного разу не скористалася кредитом, мабуть, нереально. Адже подумайте самі, як багато людей віком від 21 до 60 років ви знаєте, які ще жодного разу не користувалися кредитною карткою, кредитом готівкою, іпотекою, автокредитом, розстрочкою на якийсь товар чи оплатою частинами на побутову техніку. Небагато таких людей спадає на думку, правда?

І тут ми маємо своєрідний парадокс. Ми все ще часто чуємо або чули в дитинстві такі фрази: «Ніколи не бери кредит. Кредит - це зло. Кредит - це від лукавого». Але з іншого боку бачимо просто космічні цифри - суми кредитів, які оформлюються щомісяця. Більше того, ми бачимо, що підприємці, зокрема успішні підприємці, стають у чергу за кредитами. То як так? Кредит - це все ж таки добре чи зле?

Кредит - це фінансовий інструмент. І, як і будь-який інший інструмент, його користь залежить від людини, яка ним користується.

Приклади поганих кредитів.

Давайте розпочнемо з прикладів поганих кредитів, а точніше - з випадків, коли кредит брати не варто, а потім пройдемося прикладами, коли кредитом варто скористатися. У першу чергу до таких поганих кредитів належать кредити, взяті на наші «хотілки».

Ось приклад. У вас зараз є повністю справний телефон, який виконує всі функції і ще щонайменше два роки буде їх виконувати. Але ось кляті маркетологи випустили новий iPhone 17 у новому кольорі. І ви вирішуєте придбати новий iPhone в новому кольорі, щоб бути в тренді. Але ось халепа: вільних грошей у вас немає, і ви оформлюєте цей телефон у кредит, за яким ще є щомісячна комісія.

Чи принесе купівля цього нового телефону в кредит вам якийсь розвиток? Ні. Можливо, збільшить ваш дохід? Також ні. А чи збільшить така купівля нового девайса ваше боргове навантаження? Так. Чи шкодить наявність такого непроцентного кредиту вашому бюджету? Звісно. Ось ці питання слід ставити собі під час оформлення будь-якого кредиту, щоб зрозуміти, чи це добрий кредит, чи поганий.

Як ви вже, мабуть, зрозуміли, погані кредити - це ті, які не збільшують ваш дохід, а навпаки - збільшують витрати. Якщо кредит не сприяє вашому розвитку, не рятує ваше життя чи не є реальною необхідністю (бо в житті різне трапляється), а лише дає тимчасове задоволення через виконання якогось бажання, то це поганий кредит.

Я більш ніж упевнений, що прикладів поганих кредитів ви й самі можете навести вдосталь. Тому, думаю, на них не варто затримуватися, а слід перейти до цікавішого - прикладів хороших кредитів.

Приклади хороших кредитів

Перший популярний приклад - це кредит для бізнесу. Якщо у вас є бізнес, який приносить стабільний дохід, і ви плануєте розширення, то доцільно взяти кредит під умовні пільгові 15% річних, щоб із нової локації почати отримувати 30% річних. Будь-який бізнес-кредит, кошти з якого ви використовуєте для інвестицій у нове устаткування, приміщення, транспортні засоби чи інші речі, за допомогою яких ви впевнені, що зможете не лише повернути кредит за рахунок майбутніх прибутків, а й збільшити свій дохід, - це хороший кредит.

Ще один приклад хорошого кредиту - ситуація, коли у вас є достатньо власних коштів на покупку, але ви можете скористатися безпроцентним або пільговим кредитом, а власні кошти інвестувати, щоб отримати дохід, який покриє витрати на обслуговування такого кредиту.

Наприклад, якщо ви відеомонтажер чи 3D-дизайнер і вам потрібен новий потужний ноутбук, бо зі старою машиною щось трапилося або вона вже технічно застаріла, ви визначилися з моделлю, яка вам підходить за параметрами, і моніторите ціни. Бачите, що на одному сайті електроніки цей ноутбук зараз зі знижкою - і це найкраща ціна на ринку. Нехай його вартість становить 100 000 грн. Ви маєте ці кошти, але бачите, що цей ноутбук можна придбати в оплату частинами на шість місяців без жодних переплат.

У такому випадку доцільно оформити його на шість місяців у безпроцентний кредит, а свої 100 000 грн використати на купівлю ОВДП чи навіть покласти на депозит. Протягом шести місяців ви не платите жодних відсотків чи комісій банку, в якому оформили оплату частинами. Проте ваші 100 000 грн увесь цей час працюють на вас. Я так робив і в одній зі своїх статей детально розповідав, скільки коштів мені така схема зекономила.

Наступний приклад хорошого кредиту пов'язаний з автокредитуванням. І це випадок, коли у вас є кошти на купівлю, але кредит не безпроцентний. Я спілкувався з кількома людьми, які наприкінці 2021 року купили новий автомобіль із салону в пільговий кредит, де перші два або три роки процентна ставка становила від 0 до 2%. Комісія за видачу такого кредиту була від 1 до 3%, а в деяких випадках - навіть 6–7%. Тобто певні витрати тут були, і купити авто не в кредит було б дешевше.

Проте ці люди отримували дохід у валюті. Більшість із них працює в IT-сфері, і на рахунок їм надходить валюта, яку вони потім продають і виводять гривню на свої приватні рахунки. Наприкінці 2021 року в ЗМІ вже було багато інформації про можливий початок повномасштабної війни. І ці люди вирішили, що краще все ж таки візьмуть авто в кредит: переплата відносно невелика, валюта з часом не падає, а зростає, та й у крайньому разі гроші були - вони могли б обміняти валюту й закрити кредит достроково.

Однак кредит вони не закрили раніше, а використовували максимально довго. Адже ви пам'ятаєте, що сталося з гривнею в лютому 2022 року. Фактично при курсі 37–40 грн за готівковий долар, залежно від місяця, ці люди сплачували кредит, розрахований за курсом близько 28 грн за долар - курсом, який був на момент укладання договору. Автокредити були оформлені в гривні з прив'язкою до тодішнього курсу долара. У результаті ці позичальники не просто покрили свої витрати за кредитом, а й фактично отримали чималу знижку на авто через курсову різницю. І зараз вони кажуть, що автокредит у 2021 році - це найкращий кредит, який у них був.

Звісно, це специфічний випадок. Не кожен заробляє у валюті. І, звісно, краще, щоб цієї клятої війни не було зовсім. Але це реальний приклад вдалого кредиту.

Прикладів як хороших, так і поганих кредитів безліч. Але суть, думаю, ви зрозуміли: кредит - це інструмент. І чи буде він хорошим чи поганим, залежить тільки від вас і вашої фінансової грамотності.