Банківський вклад - найпопулярніший спосіб розміщення вільних коштів з метою їх накопичення та примноження серед громадян України. Цей факт пояснюється тим, що використання банківського вкладу не потребує особливих знань у сфері інвестування і не пов’язане з підвищеним фінансовим ризиком — на відміну від придбання цінних паперів. Однак чим нижчий ризик — тим нижча дохідність, тому банківський вклад варто використовувати, наприклад, для зберігання «фінансової подушки». Давайте подивимось, чому так відбувається і як отримати максимальний дохід від банківського депозиту.
Чому вклади мають низьку дохідність?
Низька дохідність вкладів зумовлена устроєм грошово-кредитної системи. Залучені у вигляді депозитів кошти банк розподіляє між позичальниками, видаючи їм кредити. Частину грошей банки позичають у Центрального банку під певний відсоток (облікову ставку), від розміру якої формується процент за депозитами та кредитами. Це й пояснює, чому ставка за вкладами дуже близька до рівня інфляції, що робить банківський вклад одним з найменш дохідних способів примноження готівки.
Якщо Ви хочете розрахувати дохід який Ви отримаєте з розміщення грошей на депозит, пропонуємо Вам депозит від Банк Кредит Дніпро. Калькулятор депозиту для розрахунку.
У який банк покласти гроші?
Втім, у межах цього інструменту також можна варіювати дохідність. Чим вища популярність банку серед населення — тим нижчою буде ставка за вкладами. Тут діє ринковий механізм конкуренції, який формує різні пропозиції від банків. Фінансово грамотна людина обирає банк, виходячи зі свого ставлення до ризику та дохідності. Ризик, в основному, пов'язаний із відкликанням ліцензії НБУ, яка дає право на розміщення депозитів. Однак цей ризик мінімізується системою страхування вкладів (Фонд Гарантування вкладыв фызичних осыб), згідно з якою у разі відкликання ліцензії держава повертає вкладникам до 400 тисяч гривень у кожному банку, а під час воєнного стану взагалі повертає всі 100% вкладів. Отже, поклавши гроші в банк, ви можете майже не хвилюватися за них.
Від чого залежить дохідність вкладу?
Дохідність вкладу залежить від його виду — строковий або до запитання. Строкові вклади мають вищу дохідність, оскільки банк має впевненість, що вкладник не забере суму раніше строку і може нею користуватись упродовж усього терміну дії договору. Вклади до запитання, навпаки, можуть бути закриті будь-якої миті без втрати відсотків, що знижує їх потенційну дохідність.
Строк дії строкових вкладів.
Строкові вклади відрізняються за терміном дії. Зазвичай договір укладається від одного місяця до двух років. Найвища дохідність — у вкладів строком на 1–2 роки. Чому так? Короткостроковий договір дозволяє банку користуватись вашими грошима лише кілька місяців, і за це банк не готовий платити багато. З іншого боку, уклавши договір на три роки, банк зобов’язується виплачувати фіксований відсоток упродовж усього періоду. Ключова ставка за цей час може знизитися, і тоді банк опиниться в програші — він платитиме вам більше, ніж НБУ, у якого позичає кошти. До речі, банк може змінити ставку за вашим вкладом в односторонньому порядку, повідомивши вас за місяць — щоправда, це стосується лише вкладів до запитання. Враховуйте, що якщо строк вкладу минув, а гроші ви так і не забрали, то вклад автоматично стає вкладом до запитання з мінімальним відсотком.
Поповнювані та непоповнювані вклади.
До інших видів вкладів належать поповнювані та непоповнювані, які відрізняються можливістю додаткового внесення коштів на вклад. У кожному окремому випадку — свої умови поповнення, включаючи строки внесення, розмір суми, а також ліміти зняття коштів. Дохідність таких вкладів складно порівнювати, адже, незважаючи на те, що відсоток за поповнюваним вкладом зазвичай нижчий, його перевага в тому, що відсотки на внески нараховуються так само, як і на основну суму.
Як правильно відкрити вклад?
Отже, якщо ви вирішили відкрити вклад у банку, дійте так:
- Визначтесь із сумою грошей і терміном, на який ви готові їх розмістити.
- Оберіть банк, у якому є цікава для вас пропозиція (відсотки, умови зняття і поповнення).
- Перевірте наявність ліцензії у банку.
- Переконайтесь, що ви відкриваєте банківський вклад, а не купуєте інвестиційний продукт.
- Після цього внесіть гроші на рахунок.
