Інфляція невпинно з’їдає купівельну спроможність грошей, які лежать на звичайних поточних рахунках. За допомогою банківських депозитів можна хоча б частково компенсувати вплив високої інфляції. У цій статті розглянемо, як знайти найвигідніші процентні ставки за вкладами в Німеччині й яких помилок обов’язково варто уникати.
Увага! Якщо Вас цікавлять банківські депозити в Українських банках, то ми можемо Вам порекомендувати депозити від Банк Кредит Дніпро. Розрахуйте свій прибуток - Калькулятор депозитів.
Який тип депозиту обрати: Festgeld чи Tagesgeld
У цій статті ми в основному говоримо про строкові банківські депозити - Festgeld.
У цьому випадку ви розміщуєте гроші на конкретний строк: на один, два, три роки тощо. В кінці строку ви отримуєте назад свою суму вкладу, а, як правило, також у кінці строку - нараховані відсотки за час, поки гроші були розміщені в банку.
Альтернатива строковим депозитам - це так звані вклади до запитання (Tagesgeld). Такі вклади характеризуються тим, що гроші для вас завжди доступні, ви можете їх зняти в будь-який момент. Але в цьому випадку процентна ставка, як правило, близька до нуля, тобто особливого сенсу тримати гроші на Tagesgeld лише заради захисту від інфляції немає - відсотків практично немає.
Тому далі йтиметься саме про строкові банківські депозити (Festgeld).
Вклади в німецьких банках у євро
Щодо німецьких банків, то через підвищення загальних процентних ставок в економіці зараз уже можна відкрити строковий вклад на 2–3 роки зі ставкою понад 2 % річних.
Для цього зовсім не обов’язково йти в найбільші німецькі банки. Вони досі часто пропонують досить низькі ставки. Важливий момент у тому, що всі німецькі банки входять до системи гарантування вкладів: суми до 100 000 євро на одного вкладника в одному банку застраховані німецькою системою гарантування вкладів.
У цьому сенсі якість самого банку вже не настільки критична, адже ви знаєте, що ваші гроші застраховані, доки німецька фінансова система загалом функціонує. Відповідно, можна обрати й не найвідоміший німецький банк, відкрити в ньому депозит і отримати вищу процентну ставку. У разі проблем система гарантування вкладів поверне ваші гроші (в межах ліміту).
Якщо йдеться про значні суми, можна розподілити кошти між кількома різними німецькими банками, щоб знизити ризик неплатоспроможності окремої установи.
Як порівнювати умови вкладів у Німеччині
Умови банківських вкладів у Німеччині зручно порівнювати на спеціалізованих порталах для порівняння процентних ставок, наприклад на порталі geld.focus.de.
На такій сторінці ви можете вказати:
- суму, яку хочете розмістити;
- строк, на який плануєте відкривати вклад.
Також можна зняти позначку про відкриття вкладу через сам портал. Що стосується німецьких банків, то часто є можливість відкривати депозит напряму в банку, який вас зацікавив.
Крім того, на таких порталах зазвичай доступні додаткові критерії відбору. Наприклад, ви можете вказати, що вас цікавлять саме банки Німеччини (а не інших країн ЄС).
Після натискання кнопки пошуку найкращих пропозицій ви побачите, що, наприклад, на строк в один рік німецькі банки пропонують певний діапазон ставок (орієнтовно від 1,5 % до понад 2 % річних - конкретні значення залежать від ринку та часу, коли ви дивитеся пропозиції). Якщо збільшити строк вкладу, зазвичай зростатиме й процентна ставка.
Наприклад, обравши строк три роки та оновивши пошук, часто можна побачити ставки близько 2–3 % річних. Загальна логіка така: чим довший строк депозиту, тим, як правило, вища процентна ставка.
Далі ви можете:
- перейти на сайт конкретного банку й відкрити рахунок безпосередньо там;
- або ж скористатися посиланням на самому порталі, якщо він дозволяє оформити вклад через свою платформу.
Вклади в німецьких банках у доларах та іншій валюті
У Німеччині є банки, які відкривають вклади в доларах США та, іноді, в інших іноземних валютах.
Тут є кілька важливих переваг:
- Якщо ви відкриваєте депозит у Німеччині, усі податки на відсотковий дохід, як правило, сплачує банк автоматично. Вам не потрібно обов’язково подавати податкову декларацію, щоб сплатити податки з отриманих відсотків (якщо немає додаткових особливих обставин).
- Якщо ви відкриваєте вклад у доларах у німецькому банку, а банк входить до німецької системи гарантування вкладів, то, незважаючи на валюту (долар), захист до 100 000 євро в еквіваленті все одно діє.
З недоліків - наявність валютного ризику. Ви розраховуєте на те, що курс між доларом та євро буде стабільним або що євро буде поступово знецінюватися відносно долара. У найкращому випадку ви отримуєте не лише процентну ставку за доларовим депозитом, а й додаткову вигоду від зміцнення долара. Тоді в перерахунку на євро ви отримуєте більше в кінці строку вкладу.
Але все залежить від того, наскільки ви готові брати на себе ризик зміни обмінного курсу. Якщо частину своїх заощаджень ви тримаєте в євро, а частину - в доларах, коливання курсу для вас менш критичні: коли долар зміцнюється, ви більше отримуєте від доларового депозиту; якщо слабшає - ваша єврова частина портфеля виглядає відносно краще.
За останній час, коли долар зміцнювався, могло скластися враження, що доларові депозити особливо привабливі, адже ті, хто вкладався в долар, заробили більше, ніж вкладники в євро. Але ніхто не гарантує, що в майбутньому ситуація буде такою самою.
Як знайти вклади в іноземній валюті
Вклади в іноземних валютах, зокрема в доларах США (USD), можна знайти через ті ж самі портали порівняння, просто вказавши відповідні ключові слова та обравши валюту.
Зазвичай таких пропозицій небагато, тому має сенс зайти на портал порівняння, де ви одразу побачите доступні варіанти. Далі можна задати суму, строк вкладу і подивитися, які банки пропонують депозити в доларах, після чого перейти на сторінку банку й відкрити вклад безпосередньо, без посередників.
Вклади в інших європейських країнах
Ще одна можливість відкрити вигідний банківський вклад, живучи в Німеччині, - розмістити гроші в банках інших європейських країн.
Умови там часто дещо кращі, ніж у Німеччині, тому що фінансова система окремих країн ЄС може бути менш стабільною, і банки в цих країнах, як правило, платять трохи вищі процентні ставки, щоб залучити вкладників.
При цьому зовсім не обов’язково самостійно порівнювати умови різних банків у кожній країні. У Німеччині є спеціальні портали-агрегатори (наприклад, Weltsparen та інші подібні сервіси), які дозволяють:
- порівняти умови в різних банках і країнах;
- відкрити рахунок;
- перерахувати туди гроші;
- взяти на себе значну частину документального супроводу.
Система гарантування вкладів у різних країнах ЄС
Дуже важливо розуміти, що система гарантування вкладів у Євросоюзі має національний характер.
У кожній країні - Німеччині, Литві, Латвії, Австрії тощо - є своя національна система страхування вкладів. Якщо, наприклад, австрійський банк збанкрутує, саме австрійська система гарантування виплачує вкладникам їхні кошти (у межах установленого ліміту).
Єдиний елемент “спільної” системи полягає в загальних вимогах: у будь-якій країні ЄС сума до 100 000 євро на одного вкладника в одному банку має бути захищена. Але немає єдиного загальноєвропейського фонду, який би виплачував гроші замість національних систем.
Надійність системи гарантування вкладів безпосередньо залежить від платоспроможності держави, в якій розташований банк, де ви розміщуєте гроші. Якщо кілька великих банків одночасно збанкрутують, коштів національного фонду може не вистачити, і тоді державі доведеться додатково підтримувати систему.
Тому важливо орієнтуватися на кредитоспроможність країни, де розміщений банк, у якому ви відкриваєте депозит. Тут можна дивитися на кредитні рейтинги, які надають найбільші рейтингові агентства (Fitch, Moody’s тощо). Як правило, портали порівняння депозитів уже показують ці рейтинги для кожної країни й банку.
Сенс у тому, щоб надавати перевагу депозитам у країнах з високим кредитним рейтингом - не нижче “A”, а ще краще - у діапазоні “AA”–“AAA”.
Податки та додаткові труднощі при вкладах в інших країнах ЄС
Навіть якщо ви відкрили вклад у країні з дуже високим рейтингом, важливо враховувати особливості оподаткування.
Між країнами зазвичай є угоди про уникнення подвійного оподаткування, але конкретні умови залежать від пари країн. Якщо ви відкриваєте вклад в іншій європейській країні через агрегатор, портал зазвичай надає покрокову інструкцію:
- які документи потрібні;
- куди їх надіслати;
- як зменшити податкове навантаження з урахуванням договору між двома країнами.
Однак це все одно додаткова бюрократія й часові витрати. Важливо добре володіти німецькою (а іноді й мовою країни, де відкривається вклад), щоб розуміти, що саме від вас вимагають, які форми потрібно заповнити, які документи надіслати до податкової, щоб уникнути подвійного оподаткування.
Приклад роботи з порталом-агрегатором
Як приклад можна розглянути роботу з порталом Weltsparen чи аналогічним сервісом.
- Ви переходите за посиланням, реєструєтеся й обираєте:
- Festgeld (строковий вклад),
- Tagesgeld (вклад до запитання)
- або проміжний варіант, коли є можливість забрати гроші до закінчення строку, але не кожного дня.
- Портал показує доступні процентні ставки, країни, банки та строки.
- Ви можете:
- відфільтрувати країни за кредитним рейтингом (обирати лише з високим рейтингом);
- змінювати строк вкладу, наприклад обрати 3 роки й подивитися, як зростають ставки в різних банках і країнах.
- Якщо обрати країни з дещо нижчим, але все ще високим рейтингом, можна побачити, що на строк три роки ставки можуть сягати, наприклад, близько 2,75 % річних (конкретні цифри змінюються з часом).
Після вибору пропозиції ви натискаєте кнопку на кшталт Jetzt anlegen (“Розмістити зараз”). Для вас відкривають рахунок у німецькому банку-партнері, з якого потім гроші перераховують у банк в іншій європейській країні.
Через такі портали також можна подивитися умови за вкладами до запитання (Tagesgeld). Там ставки часто коливаються біля 0,3–0,5 % річних, залежно від банку та країни.
Але коли ви відкриваєте вклад у банку іншої країни, з урахуванням усієї додаткової бюрократії особливого сенсу тримати там гроші саме на Tagesgeld немає - ставки невисокі, а паперова тяганина (ідентифікація, податки тощо) залишається навіть за 0,3 % річних.
Іноді на порталах з’являються й пропозиції в доларах або іншій валюті. Можна окремо відфільтрувати такі варіанти, якщо це вас цікавить, і подивитися, що доступно на обраний строк.
Порівняння різних можливостей відкриття банківського вкладу в Німеччині
Підсумовуючи:
- Банки в інших європейських країнах навіть із високим кредитним рейтингом справді часто пропонують трохи вищі процентні ставки за вкладами, ніж банки в Німеччині.
- З іншого боку, потрібно зважати на додаткові трудові витрати: бюрократію, податкові нюанси, комунікацію з іноземною податковою, а також на додаткові ризики, пов’язані з тим, що ви залежите від системи гарантування вкладів іншої країни.
Важливо пам’ятати, що, хоча банківські депозити вважаються надійними, вони також піддаються ризику інфляції. Тобто депозити лише частково захищають ваші гроші від знецінення.
Тому має сенс диверсифікувати заощадження:
- не тільки тримати гроші на банківських вкладах;
- але й, наприклад, частину коштів інвестувати в акції, частину - в нерухомість, частину - в золото чи інші активи.
Конкретна структура портфеля залежить від ваших цілей, горизонту інвестування та готовності до ризику.
