Під час війни багато українців опинилися у складній фінансовій ситуації: доходи зменшилися або зникли, а кредитні зобов’язання залишилися. У відповідь банки почали активніше пропонувати клієнтам три інструменти підтримки: кредитні канікули, реструктуризацію та рефінансування. Попри схожість формулювань, ці механізми мають різну економічну суть і не завжди означають економію коштів.

Якщо Вас цікавлять кредити готівкою, рекомендуємо звертатись до Банк Кредит Дніпро.

Кредитні канікули

Кредитні канікули - це тимчасове зменшення обов’язкового платежу. Зазвичай банк зменшує платіж за рахунок скорочення частки тіла кредиту, яку позичальник має повертати щомісяця. При цьому проценти та комісії продовжують нараховуватися.

Наприклад, якщо обов’язковий платіж за кредитною карткою складається з 3% тіла боргу плюс проценти і комісії, то під час канікул клієнт може сплачувати лише проценти та комісії. У результаті борг не зменшується, а фактично «заморожується». Це означає, що загальний строк користування кредитом збільшується, а сума сплачених процентів у підсумку зростає.

Водночас деякі банки можуть на період канікул знижувати процентну ставку. У такому разі фінансове навантаження справді зменшується, і це може бути компромісним варіантом. Проте важливо уважно вивчати умови: більшість банків при оформленні канікул блокують витратні операції за карткою та заморожують кредитний ліміт.

Перевага кредитних канікул - можливість тимчасово зменшити щомісячний платіж у разі непередбачуваних труднощів. Недоліки - борг не скорочується, а за невигідних умов загальні витрати можуть зрости.

Реструктуризація кредиту

Реструктуризація - це зміна основних умов кредитного договору. Йдеться про довгострокове рішення: банк може переглянути графік платежів, продовжити строк кредиту, змінити дату платежу, а інколи - зменшити ставку або списати частину штрафів.

Найчастіше реструктуризація передбачає продовження строку кредиту без зміни процентної ставки. Наприклад, якщо борг у 100 000 грн потрібно було погасити за шість місяців, банк може розтягнути виплати на рік або більше. Щомісячний платіж стане меншим, але через довший строк користування кредитом загальна сума сплачених процентів зросте.

Справжнє зменшення фінансового навантаження можливе лише тоді, коли банк одночасно знижує ставку або списує частину боргу. Проте такі випадки, особливо для клієнтів без прострочення, трапляються рідко.

Переваги реструктуризації - зменшення платежу та можливість уникнути прострочки. Недоліки - тривала процедура оформлення та ризик збільшення загальних витрат.

Рефінансування

Рефінансування - це оформлення нового кредиту для погашення одного або кількох чинних. Його суть полягає у зміні умов фінансування: часто пропонується нижча ставка, але на довший строк.

До початку повномасштабної війни банки активно пропонували клієнтам рефінансування навіть кредитів інших установ. У воєнний період підхід став більш індивідуальним і обережним. Рефінансування може бути вигідним, якщо нова ставка істотно нижча і загальна переплата зменшується. Однак при збільшенні строку кредиту економія може виявитися лише номінальною - менший щомісячний платіж не завжди означає менші загальні витрати.

Висновок

Кредитні канікули - це тимчасове зменшення платежу.
Реструктуризація - зміна умов договору.
Рефінансування - новий кредит для погашення старих.

У більшості випадків банки пропонують такі умови, за яких загальні витрати позичальника зростають, навіть якщо щомісячний платіж зменшується. Вигода можлива лише за умови реального зниження процентної ставки або часткового списання боргу.

Тому перед ухваленням рішення необхідно детально проаналізувати нові тарифи та порахувати повну суму виплат. Лише тверезий розрахунок дозволить зрозуміти, чи справді запропонований інструмент допоможе заощадити, чи лише відтермінує фінансове навантаження.