У цій статті ми розглянемо: види банківських вкладів - депозити в банках, що таке накопичувальний рахунок, чим накопичувальний рахунок відрізняється від вкладу. Відповідно до Цивільного кодексу, вклади можна поділити на вклади до запитання та строкові вклади. Спочатку розглянемо вклади до запитання.

В рамках цієї статті хочемо запропонувати Вам банківські депозити від Банк Кредит Дніпро. Його відсоткові ставки одні з найбільших серед депозитів Українських банках.

Вклади до запитання

Коли ви відкриваєте вклад до запитання, точний строк зберігання не обговорюється. А це означає, що ви можете забрати свої гроші з банку повністю або частково в будь-який час. Такі вклади, як правило, можна періодично поповнювати.

Здавалось би, це дуже зручно: накопичилася непогана сума грошей - поклав її на вклад. Але якщо раптом гроші терміново знадобилися - рийшов і забрав скільки потрібно. Проте є нюанс.

Гроші, які людина кладе на вклад, не лежать у банку без діла. Банк використовує їх у комерційних цілях і отримує з них дохід. Завдяки цьому доходу банк виплачує вкладнику відсотки. Якщо ж ви відкриваєте вклад на невизначений строк, то банк не може планувати використання коштів, адже ви маєте право забрати їх у будь-який момент. Тому ставки за вкладами до запитання дуже низькі -  зазвичай від 1-3% річних.

Очевидно, що використовувати такий вклад для заощадження та накопичення коштів недоцільно, адже ставка значно нижча за рівень інфляції. Це означає, що інфляція «з’їдатиме» гроші, покладені на такий вклад, і їх купівельна спроможність з року в рік зменшуватиметься. Для людини такий вклад фактично працюватиме в збиток. Можливо, вклад до запитання має сенс використовувати лише тоді, коли потрібно тимчасово зберегти велику суму у безпечному місці на невизначений час.

Строкові вклади

Перейдемо до більш цікавого інструменту - строкових вкладів. На відміну від вкладів до запитання, у строкових вкладах заздалегідь визначається термін. Він може бути різним - зазвичай від одного місяця до трьох років. Ставки за строковими вкладами, як правило, набагато вищі, ніж за вкладами до запитання, оскільки в цьому випадку у банку є можливість планувати, протягом якого часу він може користуватися довіреними йому коштами. Чим більший строк розміщення коштів, тим, зазвичай, вигіднішою буде відсоткова ставка.

Хоча за цим видом вкладу строк зберігання обумовлюється заздалегідь, вкладник усе одно має право вимагати у банку частину чи всю суму вкладу, і банк не має права відмовити. Але якщо людина забере гроші раніше, ніж закінчиться термін, вона втратить нараховані відсотки. Наприклад, замість 15% банк виплатить лише 3%, як у випадку з вкладом до запитання. Також банк може встановити інший знижений відсоток на такий випадок.

Таким чином, якщо ви відкриваєте вклад на певний термін, але забираєте гроші раніше, то, по суті, строковий вклад перетворюється у вклад до запитання, і ставка за ним знижується.

Висновок: якщо ви відкриваєте строковий вклад, то краще не забирати гроші раніше строку, щоб не втратити накопичені відсотки.

Види строкових вкладів:

• Вклад без можливості поповнення і зняття. Такий вклад буде корисним, якщо у вас уже є значна сума і ви хочете покласти її під відсоток без подальших поповнень. Наприклад, поклали 1 млн грн на 3 роки й забули. Зазвичай такі вклади називають заощаджувальними. Найчастіше за ними пропонуються найвищі ставки.
• Вклад, який можна поповнювати, але знімати гроші не можна. Це зручно, коли ви накопичуєте кошти, наприклад, на автомобіль. Ви відкриваєте вклад на рік і щомісяця поповнюєте його з зарплати на 10 тис. грн. Зняти гроші достроково не можна - це своєрідний захист від спокуси витратити їх на дрібниці. Такі вклади зазвичай називають накопичувальними.
• Вклади з можливістю часткового зняття. За ними можна знімати частину коштів без втрати всіх відсотків за умови збереження незнижуваного залишку. Наприклад, якщо на рахунку 100 тис. грн, а незнижуваний залишок становить 75 тис., то 25 тис. можна зняти без втрати відсотків.

Як правило, чим більше свободи дій щодо зняття та поповнення коштів має вкладник, тим нижчою буде відсоткова ставка.

Такі вклади зручні для досягнення середньострокових фінансових цілей - накопичення на машину, ремонт чи просто збереження грошей на кілька років.

А якщо потрібно накопичити на відпустку, телефон чи тимчасово відкласти частину коштів, щоб вони не лежали на картці? Якщо ціль короткострокова і точний строк не визначено, тоді найкращий варіант -  накопичувальний рахунок.

Накопичувальний рахунок

Накопичувальний рахунок - це аналог вкладу, але з більшою свободою дій для вкладника. Він поєднує риси поточного рахунку (до якого прив’язана карта) і банківського вкладу.

Основні відмінності накопичувального рахунку від вкладу:

• Немає строку розміщення коштів. Забрати гроші можна у будь-який час.
• Немає вимог до мінімальної суми відкриття. Рахунок можна відкрити з нульовим балансом і поповнювати будь-якими сумами.
• Немає обмежень за операціями: можна поповнювати з карт і рахунків у різних банках, знімати гроші хоч щодня.
• Умови нарахування відсотків незмінні незалежно від суми, строку чи кількості операцій. Проте банк може змінювати ставку, якщо змінюється ключова ставка.
• Рахунок не прив’язаний до картки, тому навіть якщо карткові дані скомпрометовані, гроші залишаються в безпеці.

Відсотки за накопичувальним рахунком зазвичай нараховуються щомісяця, але розраховуються щодня на поточний залишок. Наприклад, учора на рахунку було 10 тис. грн, ви поповнили його ще на 5 тис., і вже наступного дня відсотки розраховуються на 15 тис.

Доходність накопичувальних рахунків зазвичай нижча, ніж у строкових вкладів без можливості зняття чи поповнення, але вища, ніж у вкладів до запитання.